套上“緊箍咒”的養老機構預收會員費：怎么收、啥風險及合規經營建議（深度）
眾所周知，由于養老服務業目前仍處于起步發展階段，一些民辦養老機構初期投入大、回報周期長，很多養老機構通過銷售“會員卡”，收取會員費等形式來緩解資金壓力，還有一些機構或企業打著“養老服務”的旗號，以返本付息或許以高額回報等形式，欺騙誘導社會公眾尤其是老年人辦理大額“會員卡”“預付卡”“貴賓卡”等，非法吸收公眾資金。
為規范養老機構銷售“會員卡”等行為，2019年3月國務院辦公廳出臺的《關于推進養老服務發展的意見》（國辦發〔2019〕5號）中明確：“對養老機構為彌補設施建設資金不足，通過銷售預付費性質“會員卡”等形式進行營銷的，按照包容審慎監管原則，明確限制性條件，采取商業銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。”2020年11月，國務院辦公廳出臺《關于建立健全養老服務綜合監管制度促進養老服務高質量發展的意見》（國辦發〔2020〕48號），明確要“加強對養老服務機構預收服務費用的規范管理。”
為貫徹落實國務院辦公廳有關文件精神，有效防范養老機構采取會員卡、預付費等方式收取大額費用帶來非法集資風險，各地省民政部門聯合相關部門相繼出臺了養老機構預付費管理辦法。
那么，各地出臺的相關政策中，關于養老機構預付費都有哪些具體要求？養老機構以預付費的方式對外銷售“會員卡”，都有哪些法律風險？養老會員制與非法集資有啥區別？養老機構如何合規實行預付費模式？以下一一解讀。
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養老機構預付費：特征及各地政策要求
1.養老機構預付費的特征
養老服務領域的預付費卡一般是指老年人向服務經營者發行的會員卡中預存一定金額，在以后接受養老服務時，根據服務項目從會員卡預存款中扣除服務費。預付費型養老服務主要適用消費者權益保護法和合同法的有關規定，而關于預付費卡管理使用則適用《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）的規定。
各省份對養老機構預付費的定義大同小異。
以江西省為例，江西省出臺的《關于加強養老機構預付費管理的指導意見（試行）》中，對“養老機構預付費”定義為：是指養老機構（含醫養結合機構）通過向未入住人員銷售預付費性質“會員卡”“貴賓卡”“預付卡”（以下統稱“會員卡”）收取的會員費以及向已入住老年人提前收取的養老服務費。
而貴州省對“養老機構預付費”的定義更加詳細。《貴州省養老機構預收資金管理暫行辦法》中所指養老機構預收資金,是指養老機構在實際提供相應服務之前預先收取的資金,包括預收服務費、預收會員費和質押金：
再綜合其他省市出臺的相關政策，養老機構預付費從本質上來講，就是養老機構經營者向服務對象提前收取且與養老服務相關的資金。
2.各地關于養老機構預付費的政策
我們專門整理了最近兩年來部分省市出臺的相關政策，將養老機構預付費的前提條件、具體要求作了匯總對比，見下表（點擊圖片可看大圖）：
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預付費型會員制的法律風險
1.一些不法養老服務經營者采取較低折扣等方式招攬老年人購卡后，利用老年人信息不對稱、維權能力弱等劣勢，侵害老年人合法權益。
主要表現為養老服務經營者惡意圈錢、轉移客戶、降低服務等級等。上述行為除惡意圈錢可能構成合同詐騙或非法集資外，其他多屬于合同違約行為。惡意圈錢，即養老服務經營者以提供服務為名行合同詐騙之實，在會員累積到一定程度時，攜款逃之夭夭。
2.一些養老服務經營者最初或許并無蓄意詐騙，但在收取高額會員費后，將資產轉移或投資失敗導致資金鏈斷裂，服務難以為繼，而最終被迫終止服務導致老年人利益受損。
轉移客戶是指養老服務經營者將老年客戶從自營的一家門店轉移到另一家門店，或者轉移給其他合作伙伴的行為，將可能給老年人帶來接受服務的時間或費用成本增加等問題。擅自降低服務等級、單方變更服務項目、任意解釋格式條款、強迫交易等其他違約方式侵害老年人利益的，應當依照合同法和消費者權益保護法的規定處理。
3.一些養老服務經營者在辦卡時制定格式條款（俗稱“霸王”）條款，限制消費者權利。
例如，不少預付會員費、預付消費卡限定消費的期限，并寫明到期不消費的預付款資金概不返還，通過格式條款侵犯消費者的經濟利益。
經營者利用優勢地位擬定一些強制性規定，比如辦卡后不得轉讓，或者收取高額轉讓費用。如：“預付卡不掛失、不補辦、不退錢”，而消費者一旦遇到卡片丟失、異地生活等情況就會造成經濟上的損失。
甚至一些養老機構規定了使用期限，如果超過了期限要想繼續使用，需要得交“恢復費”才可以激活預付費卡功能，對消費者而言將增加一筆額外的支付；或者規定一旦提供服務，不予退款等。
4.付費容易退費難。
預付費式消費是經營者先收費而后提供商品或者服務，在辦理會員（卡）后可能發生情勢變更，導致無法繼續完成交易。例如，養老機構搬遷、老人搬家導致消費不便，或者經營者不按約定提供服務等，消費者往往希望終止和經營者的預付費消費關系。但在現實實踐中，經營者通常以各種理由拒絕，甚至逃避。
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養老會員制服務與非法集資的界限
1.非法集資的概念和類型
（1）非法集資的4個特點。
依照《人民銀行關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》規定，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式，向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有四個特點：未經有關部門依法批準；承諾在一定期限內向出資人還本付息；向社會不特定對象即社會公眾籌集資金；以合法形式掩蓋其非法集資的性質。
（2）非法集資的類型。
根據2007年全國人大常委會法工委、國務院法制辦負責人關于防范和打擊非法集資、非法從事金融業務活動、傳銷活動等問題的解釋，非法集資的類型主要包括：
借種植、養殖、項目開發、莊園開發、生態環保投資等名義非法集資；
以發行或變相發行股票、債券、彩票、投資基金等權利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非法集資；
通過認領股份、入股分紅進行非法集資；
通過會員卡、會員證、席位證、優惠卡、消費卡等方式進行非法集資等12種。
2016年4月，銀監會牽頭的處置非法集資部際聯席會議又披露了非法集資六種形式，其中包括民間投融資中介機構非法集資、P2P網絡借貸機構非法集資等。在刑法規范方面，1997年修訂的《刑法》在原有規定基礎上，又新增了“擅自發行股票、公司、企業債券罪”“欺詐發行股票、債券罪”，非法集資犯罪成為集合罪名。
最高人民法院2010年發布的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》又將擅自設立金融機構罪，組織、領導傳銷活動罪和非法經營罪中的某些行為，納入到非法集資犯罪之中。
2.養老會員制服務與非法集資的界限
分析養老會員制服務與非法集資的界限，應從非法集資的四個特征入手綜合判斷認定：
1.未經有關部門依法批準。養老會員制服務中可能需要經過批準的主要有三種類型：一是開展養老會員制服務的養老機構應當取得養老機構設立許可證書；二是發行以上門服務或者社區居家養老服務單用途會員卡的，應當向商務主管部門辦理備案手續；三是以信托理財等方式發行帶有投資收益和獲取服務雙重目的養老消費信托產品的，應當經過信托管理部門批準。
2.承諾在一定期限內給老年人還本付息，則不能逾越以下底線：
（1）養老會員卡中未消費金額不能按月或按年付息，無論利率高低均不能按月或按年付息；
（2）養老會員卡退卡時可以一次性對未消費金額還本付息，但利息不得超過同期銀行貸款利息。
3.向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。養老會員制服務的服務對象為不特定的老年群體，均符合該特征。
4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質。需要判斷開展養老會員制服務是以非法集資為目的，還是以服務為目的。如虛擬養老院項目，并未取得建設項目立項、規劃、用地、施工等許可手續，也未取得養老機構設立許可即對外以發行會員卡名義募集資金的，即可認定為符合該特征。
在養老領域常發的涉嫌非法集資的類型主要包括：“通過會員卡、會員證、席位證、優惠卡、消費卡等方式進行非法集資”，“對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行非法集資”，以及部分養老服務經營主體暴露出的“非法公開發行證券投資基金行為”三類。
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養老機構采用預付費模式的合規經營建議
根據《國務院辦公廳關于推進養老服務發展的意見》（國辦發〔2019〕5號）規定，對養老機構為彌補設施建設資金不足，通過銷售預付費性質“會員卡”等形式進行營銷的，按照包容審慎監管原則，明確限制性條件，采取商業銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。
包容審慎監管原則，各地的文件里被反復使用。包容審慎原則雖然只有6個字，實際上是很有深意的：首先是包容，包容是什么意思？就是允許你做；審慎是什么？就還是怕爆雷，怕資金鏈斷掉；監管是什么？就是說政府在管理上不能缺位。
根據《國務院辦公廳關于推進養老服務發展的意見》（國辦發〔2019〕5號）規定，對養老機構為彌補設施建設資金不足，通過銷售預付費性質“會員卡”等形式進行營銷的，按照包容審慎監管原則，采取商業銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。
《國務院辦公廳關于全面放開養老服務市場提升養老服務質量的若干意見》規定，各地要建立健全民政部門和相關部門協同配合的監管機制，加強對養老機構運營和服務的監管對養老服務中虐老欺老等行為，對養老機構在收取保證金、辦理會員卡和發行金融產品等活動中的違法違規行為，要依法嚴厲查處。
最后，要再次強調，實施會員制的底線就是千萬別出現資金鏈斷裂，資金鏈一斷，后果很嚴重。
對養老機構在收取保證金、辦理會員卡和發行金融產品等活動中的違法違規行為，要依法嚴厲查處。養老機構要采取這種會員制的模式是可以的，但是要規規矩矩地收和用。預收的資金，一定要在內部實行嚴格監管，不能隨便的挪用，一旦暴雷，后果很嚴重，甚至可能觸犯刑法。
